L’ouverture de l’assurance-vie n’est pas obligatoire en Suisse. C’est une option comme toute autre si vous avez de l’argent à investir.
Si le terme « assurance vie » peut impressionner, gardez à l’esprit que l’assurance-vie n’est ni plus ni moins qu’un compte d’épargne. Cependant, il a une vocation très spécifique qui est de vous assurer, vous et vos proches, contre les caprices de la vie.
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Si vous êtes encore jeune, vous pourriez penser qu’il est encore tôt pour ouvrir l’assurance-vie. En fait, l’assurance-vie peut être ouverte à partir de 16 ans et n’est pas trop tôt pour s’inscrire, car l’assurance-vie est principalement utilisée pour accumuler des économies qui peuvent vous être utiles à tout moment de votre vie.
Plan de l'article
Qu’est-ce qui distingue l’assurance-vie d’un compte d’épargne classique ?
Il faut déjà savoir qu’il n’y en a pas un, mais plusieurs assurance-vie. L’assurance risque pur (également connue sous le nom d’assurance décès) doit être distinguée de l’assurance à risques mixtes .
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L’assurance risque pur est essentiellement utilisée pour protéger vos proches (conjoint, enfant…) en cas de décès, de sorte qu’ils ne sont pas nécessaires si quelque chose vous arrive.
L’assurance à risques mixtes combine une assurance risque pure et une épargne qui vous sera utile à l’âge de la retraite ou même plus tôt, selon vos plans.
Si vous n’avez pas encore de conjoint ou d’enfant, vous pouvez penser qu’un compte d’épargne classique vous suffira parce que vous n’avez aucun parent à protéger. Il faut oublier que l’assurance-vie est avant tout un produit d’épargne : comme tout produit d’épargne, plus tôt vous investissez, plus le capital sera gros. Ce que vous investissez maintenant peut être utilisé ultérieurement pour votre les enfants lorsque vous l’avez ou pour vos proches, vous voulez protéger des besoins.
Il y a essentiellement trois bonnes raisons d’ouvrir une assurance-vie :
- sécurité financière pour vous et vos proches
- la possibilité d’avoir une réserve financière pouvant être utilisée en cas de coup d’État ou si vous souhaitez effectuer un investissement financier
- un supplément de revenu important au moment de la retraite
Tous ces avantages combinés font de l’assurance-vie un produit d’épargne COMPLET. Vous pouvez également l’adapter à vos projets et à votre situation. Par conséquent, si vous souhaitez avant tout accumuler de l’épargne pour votre retraite, souscrire à un troisième pilier lié est probablement la meilleure option. Si vous souhaitez accumuler des économies disponibles pouvant être utilisées pour plusieurs projets (achetez un véhicule, études financières…), le troisième pilier gratuit vous conviendra mieux.
Sécurité financière pour vous et vos proches
Assurance-vie : sécurité financière pour vos proches
Une assurance vie comprend une clause bénéficiaire : cela signifie qu’en cas de décès de l’assuré (l’assuré est la personne qui a acheté le contrat d’assurance-vie), une ou plusieurs personnes hériteront du capital de l’assurance-vie.
Le capital dont les bénéficiaires hériteront est défini par la conclusion du contrat d’assurance-vie :
- ou un montant qui reste le même pendant la durée du contrat (assurance risque de décès constant)
- ou un montant qui diminue au fil des ans (réduction de l’assurance risque de décès)
Les bénéficiaires du contrat d’assurance-vie ne le font pas sont toujours à la discrétion de l’assuré. En fait, si l’assuré souscrit à un troisième pilier lié (pilier 3A), la clause bénéficiaire est prescrite par la loi . Les bénéficiaires sont, par ordre de priorité :
- conjoint ou partenaire enregistré
- descendants directs et cohabitant (le défunt doit avoir substantiellement soutenu le maintien de la cohabitation ou avoir effectué un nettoyage commun pendant 5 ans sans interruption avant de mourir ou d’avoir un ou plusieurs enfants communs)
- ancêtres directs
- les frères et sœurs
- les autres héritiers
Dans le cas d’un troisième pilier libre (pilier 3B), la clause bénéficiaire est totalement gratuite : l’assuré peut désigner qui il veut (une ou plusieurs personnes) comme bénéficiaires.
Assurance vie : une sécurité financière pour vous
L’assurance vie fournit également une sécurité financière en cas d’incapacité à gagner un revenu en raison d’un accident ou d’une maladie.
En fait, personne ne sait ce qui sera fait demain et si vous ne pouvez pas travailler, l’assurance-vie vous garantit un revenu régulier en vous permettant de recevoir une rente pendant la durée de votre incapacité à travailler. Le montant de la pension et le délai d’attente pour la percevoir sont définis au moment de l’achat de l’assurance-vie.
Avoir des réserves financières ou des économies à investir
L’assurance-vie : une performance financière
L’assurance-vie vous offre un rendement minimum garanti en fonction du type d’investissement (risqué ou dangereux) que vous achetez. En plus de ces performances minimales, vous bénéficiez d’excédents basés sur les résultats financiers de la compagnie d’assurance.
Assurance vie vous permet d’avoir des réserves financières en cas de coup dur ou si vous souhaitez investir dans un but précis, comme l’acquisition d’une propriété ou la mise en place de votre compte.
Par conséquent, si vous devez financer l’achat d’un bien immobilier, vous pouvez utiliser l’épargne acquise par l’assurance-vie comme cotisation ou garantir votre troisième pilier par le biais du système de gage : cela vous permet de conserver les prestations d’assurance-vie pendant que vous payez votre hypothèque.
Il convient toutefois de noter que l’épargne d’assurance-vie ne peut pas toujours être utilisée comme pratique pour vous. Par conséquent, si vous souscrivez à un troisième pilier lié, l’épargne est bloquée jusqu’à l’âge de la retraite et vous ne pourrez pas la récupérer avant 5 ans avant l’âge de la retraite, sauf dans certaines conditions :
- si vous achetez de l’immobilier
- si vous vous placez sur votre compte
- si sels de Suisse en permanence
Si vous souscrivez à un troisième pilier gratuit, vous pouvez retirer votre épargne à tout moment sans avoir à la justifier par une valeur commutée.
Assurance vie : économies d’impôt
En plus du remboursement d’un compte d’épargne, l’assurance-vie vous apporte une autre contribution financière : pouvoir économiser sur vos impôts.
En fait, si vous souscrivez à un troisième pilier associé, vous pouvez déduire votre taxe de 6’826 CHF chaque année si vous êtes employé et jusqu’à 34’128 CHF si vous êtes travailleur indépendant.
Si vous souscrivez à un troisième pilier gratuit, vous pouvez également bénéficier d’une déduction fiscale réglementée par les lois cantonales : cette déduction n’est vraiment intéressante que si vous vivez dans le canton de Genève ou Fribourg.
Maintenir le même niveau de vie à l’âge de retraite
Votre épargne d’assurance-vie vous aide également à profiter d’une retraite confortable.
S’il est difficile d’estimer exactement ce que vous recevrez à la retraite, gardez à l’esprit que les premier et deuxième piliers ne vous permettront que de recevoir, au mieux, 60 % de votre dernier salaire. L’assurance-vie vous permet de compléter avantageusement ces gains par une épargne individuelle.
Vous pouvez effectuer des paiements réguliers sur votre compte d’assurance-vie jusqu’à l’âge de la retraite (64 ans pour les femmes, 65 ans pour les hommes). C’est vous qui décidez comment vous souhaitez bénéficier de ces épargne-retraite : l’assurance-vie peut être convertie en rente ou récupérée directement sous forme de capital.
Le principe d’une rente viagère est que vous placez votre capital dans une compagnie d’assurance qui s’engage à vous verser un montant précédemment défini chacun mois (ou quand vous souhaitez expirer). Même lorsque le capital est épuisé, vous recevez toujours cette pension.
Bien sûr, plus la capitale est grande, plus votre retraite sera confortable. C’est pourquoi nous ne pouvons que vous conseiller de souscrire une assurance-vie dès que possible. Notez cependant qu’il est possible de souscrire même à 50 ans : vous devrez opter pour un investissement plus risqué pour bénéficier d’un rendement attractif.
